28歲的小張是上海醫療保險消費中的一名“新人”，上個月他因為急性腸炎住進了醫院。

　　“自己掏腰包就花掉了上千元。而且兩個星期沒上班，一個月工資被扣掉了一半。”雖然有醫保“幫”了一把，但小張對于高昂的醫療成本還是頗為心疼。

　　事實上，我國進行醫保改革以后，不僅是小張這樣的醫保“新人”面臨著醫療費用高的難題，年紀較大的“中人”和“老人”們同樣面臨困難，更不用提上海另外60%左右尚沒有被醫保覆蓋的人群。醫療費用高，社會醫療保險只為個人提供最基本醫療保障，其中有自負比例、起付標準、賠付限額以及用藥的種種限制。在這種情況下，人們必須通過商業醫療保險解決部分問題，而由企業出面為職工投保團體醫療保險，不但可以幫職工解決掉后顧之憂，更體現了一個企業良好的福利待遇。

　　團保有效補充社會醫保

　　作為對社會醫保的補充，商業保險公司針對企業開發出了門(急)診補充團體醫療保險、住院補充團體醫療保險等產品，對社會醫保之外需要個人自負的醫療費提供補償。

　　以太平洋人壽保險公司的“城鎮職工門(急)診補充團體醫療保險”為例，凡已參加了社會基本醫療保險、投保時年滿16周歲至法定退休年齡、身體健康、能正常工作的在職人員，均可以參加這一團體保險。企業為職工投保以后，職工因意外傷害或疾病在保險公司指定的醫療機構進行門(急)診治療，保險公司可以按比例承擔原本需要職工個人承擔的自負段、共負段的醫療費用。

　　又以該公司“職工住院補充團體醫療保險”為例，參保人員范圍與門(急)診補充團體醫療保險相同，企業投保以后，保險公司可按比例承擔社保以外的需要職工自負的住院醫療費用。

　　據了解，團體醫療保險在實際操作中一般比較靈活。保險公司除了有定向針對社會醫保提供補充的產品之外，亦開發出可供未參加社會醫保人員投保的醫療保險，此外還有個人醫療保險中較為流行的重大疾病險、住院津貼保險等產品。

　　保險公司可以根據企業的實際情況和需求，制訂出相應的保險計劃。而保險金額、保險費等方面都取決于雙方在一定標準之下協商、談判的結果。

　　從目前來看，中國人壽、平安人壽、太平洋人壽、泰康人壽等老牌的中資保險公司在醫療保險方面所能提供的保障較為全面，費率也相對優惠。而新獲得經營團體保險許可的中外合資保險公司，目前在產品開發方面比較謹慎，在團體醫療保險方面所能提供的服務還比較有限。

　　職工亦可聯合“自保”

　　從現實的情況來看，能夠為職工提供一份完備的團體醫療保險計劃的企業并不多，也并非所有的雇主愿意將錢投資在員工的健康福利方面。更多的時候，要保障自己的利益還得要靠自己。

　　對于精明的上海人而言，買保險一要便宜，二要理賠方便。這兩點通過團體保險都能實現，團體保險的費率要比個人保險更加低，在理賠時，員工的醫療費用可先通過單位報銷，然后保險公司每個月與單位結賬。

　　近日中國保監會下發《關于規范團體保險經營行為有關問題的通知》，將原來”團體保險”的定義從“8人”修改為“5人以上的特定團體成員”，并放寬到”可包括成員配偶、子女和父母投保”。從原來一人可享受團體保險的優惠，到現在全家都可享受，團體保險更加值得人們自發地組團購買。

　　劉先生在一家小型貿易公司工作，這家公司僅有30多名員工。劉先生雖然享有社保，但還想通過商業保險把自己的保障做足。他知道團體保險與個人壽險相比的種種好處，與公司老板商量之后，老板表示，公司可以出面為員工購買團體保險，但由于資金緊張，保費要員工自己承擔。

　　劉先生向自己的同事打聽，很多人都愿意在醫療保險方面有所投資。他很快組織了20多個人，由公司出面，找到保險公司辦理了投保手續。不但投保的員工本身有了保障，不少人還把家人和孩子連帶投保了。

　　在企業不愿意出錢為員工購買團體保險的情況下，與其大家各自購買個人保險，還不如把有保險需求的人集合起來，大家”湊份子”買團體保險。當然，這還需要企業能夠提供行政手續方面的支持。

　　所以，假如你正在考慮為自己和家人購買醫療保險，不妨問問身邊的同事是否也有相同的打算，“湊份子”的人越多，購買團體保險的費率也就越低。

　　投保醫療保險“三項注意”

　　醫療保險往往是產生保險理賠糾紛最多的領域。任何人都不想看到，當疾病來臨之際，自己購買的保險成為“一紙空文”，因此在最初投保時，對可能發生糾紛的地方一定要多加注意。

　　首先，應注意履行如實告知的義務。

　　保險公司對產生疾病的因素要進行嚴格的審查，如被保險人的身體狀況和既往病史，往往要求被保險人作如實告知，不得有所隱瞞，否則，將會導致保險合同無效，保險事故發生時，保險公司也不會承擔賠償責任。

　　其次，應注意保險的責任范圍。

　　保險責任是保險公司承保的風險和應承擔的經濟賠償責任。在住院醫療保險中，并非所有的住院風險保險公司都會承保。同時，各家保險公司之間險種的保險責任也有一定的差異。

　　第三，應注意投保年齡的限制。

　　各保險公司對最低投保年齡有不同規定，一般由出生后90天至年滿16周歲不等，而最高的投保年齡限制卻大致相同，一般不能超過65周歲。

　　有人會說：“我的身體非常健康，不需要買保險”，實際上他走進了一個誤區。保費與被保險人的年齡、健康狀況關系密切，保險公司往往要求被保險人體檢，規定觀察期或約定免賠額，承保要求非常嚴格。